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2012年银行《公司信贷》辅导:贷款环境分析(2)

|0·2012-03-19 08:55:55浏览0 收藏0

  二、区域风险分析$lesson$

  区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因

  素影响,而使信贷资产遭受损失的可能性。这既包括外部因素引发的区域风

  险,也包括内部因素导致的区域风险。

  1.外部因素分析(6个)转自环 球 网 校edu24ol.com

  关注重点在于对信贷风险影响程度高、关联性强的一些主要因素。

  (1)区域自然条件分析。自然资源、基础设施尤其是交通运输条件、优

  越的地理位置等都属于影响区域风险的因素。

  (2)区域产业结构分析――产业发展的阶段

  处于工业化和现代化前期的区域,农业、轻纺工业和采掘业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化中期的地区,产业结构由轻纺工业向重化工业倾斜,电力、钢铁和机械制造等资金密集型产业在经济发展中起着主导作用;处于工业化和现代化后期的地区,产业结构向技术导向变动,汽车、家用电器、住房等产业和生物工程、新能源材料等高新技术产业迅速发展,且在整个产业结构的比重越来越大。区域主导产业分析对制定信贷政策也具有重要作用。

  (3)区域经济发展水平分析――对区域风险影响最大、最直接

  经济发展水平指标:GDP及其增长率、固定资产投资规模、劳动生产率、资金利润率以及城市化水平等5个指标。

  (4)区域市场化程度和法制框架分析。市场化程度越高区域风险越低。

  在法律制度框架完善的区域,贷款回收能得到有效的规范和保障,区域风险相

  对较低。

  (5)区域经济政策分析。

  国家重点支持地区能够享受较多优惠政策,当地投资项目较充足,各种配

  套设施齐全,信贷风险相对较低。

  (6)区域政府行为和政府信用分析

  地方政府拥有大量资源,其经济行为对金融运行的影响非常明显。政府的

  信用状况也是影响信贷风险的重要因素。同时,还应关注地方保护主义导致的

  经济相对封闭和重复建设问题。

  2.内部因素分析转自环 球 网 校edu24ol.com

  风险内控能力通常会体现在银行的经营指标和数据上,因此可选取一些重

  要的内部指标来进行分析。常用内部指标包括三个方面:信贷资产质量(安

  全性)、盈利性和流动性。

  (1)信贷资产质量(安全性)

  区域信贷资产质量是衡量内部风险最重要的指标。评价信贷资产质量主要

  有以下几个指标:

  ①信贷平均损失比率。用于评价区域全部信贷资产的损失情况,指标越高,

  区域风险越大。该指标从静态上反映了目标区域信贷资产整体质量。

  ②信贷资产相对不良率。用于评价目标区域信贷资产质量水平在银行系统中所处的相对位置。指标越高,区域风险越高。该指标大于1时,说明目标区域信贷风险高于银行一般水平。

  ③不良率变幅――信贷资产质量的变化情况

  指标为负,说明资产质量上升,区域风险下降;指标为正,说明资产质量下降,区域风险上升。

  ④信贷余额扩张系数――信贷规模增长速度

  指标小于0时,目标区域信贷增长相对较慢,负数较大意味着信贷处于萎缩状态;指标过大则说明区域信贷增长速度过快。扩张系数过大或过小都可能导致风险上升。该指标侧重考察因区域信贷投放速度过快而产生扩张性风险。

  ⑤利息实收率。转自环 球 网 校edu24ol.com

  ⑥加权平均期限。

  (2)盈利性

  通过总资产收益率、贷款实际收益率两项主要指标,来衡量目标区域的盈

  利性。总资产收益率反映了目标区域的总体盈利能力,而贷款实际收益率则反

  映了信贷业务的价值创造能力。这两项指标高时,通常区域风险相对较低。

  (3)流动性转自环 球 网 校edu24ol.com

  流动性过高或过低都可能意味着区域风险的上升。过高的流动性可能意味

  着资金利用效率不足,信贷经营处于低效率中;而过低的流动性意味着资金周

  转不畅或出现信贷资金固化。衡量流动性的指标有很多,这里选取了和信贷业

  务密切相关的流动比率、存量存贷比率、增量存贷比率三个主要指标,用于衡

  量目标区域流动性状况。

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