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2012年银行从业考试个人贷款辅导：风险管理(3)
(四)支付环节的风险管理
《个人贷款管理暂行办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
1.受托支付的支付控制
(1)明确对借款人应提交资料的要求。银行业金融机构除须要求借款人提供提款通知书、借据外，还应要求借款人提交贷款用途证明材料。
(2)明确支付审核要求。
①放款核准情况。确认本笔业务或本次提款是否通过放款核准。对尚未完成放款核准的，应跟踪核准进度及最终结果。
②资金用途。审查借款人提交的贷款用途证明材料是否与借款合同约定的用途、金额等要素相符。
③借款人所填列的账户基本信息是否完整。
④其他需要审核的内容。
2.自主支付的支付控制
(1)明确贷款发放前的审核。经审核符合条件的，方可允许借款人采用自主支付方式。
(2)加强贷款发放后的核查。借款人自主支付方式下，贷款人应加强对贷款资金用途的后续跟踪核查，在贷款发放后应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况。
(五)贷后环节的风险管理
1.严格进行贷后检查
为防止借款人在贷款存续期内发生可能影响贷款安全的不利情形，贷款人应定期或不定期进行贷后检查和分析。贷后检查的主要内容包括：
(1)借款人的履约情况、信用状况。
(2)对借款人的现金流情况进行持续检查。对与借款人协商签订账户管理协议的，应明确约定对指定账户资金进出的具体管理要求。
(3)贷款担保变动情况。贷款担保是第二还款来源。对担保贷款，在整个贷款存续期间，贷款人应对担保人和抵(质)押物的担保能力进行跟踪检查。对于贷款原有担保不足以保障贷款安全，借款人又不能提供其他有效担保的，贷款人应利用合同约定的违约条款，采用有效措施保障贷款安全。
2.适时利用违约条款
借款人应遵守承诺和保证，否则将要承担相应违约责任。这是贷款人的重要权利。对于借款人违反借款合同约定情形且对贷款人造成损失或同时违反法律法规要求的，贷款人还可以诉诸法律手段，追究借款人的法律责任。
3.及时进行策略调整
贷款人的信贷策略必须随着风险因素变化进行动态调整，及时作出贷后管理反应。
4.加强信贷档案管理
规范地记录、保管和使用信贷档案，是JJn强,贷款管理、保护贷款安全的重要基础。信贷档案管理应做
到分段管理、专人负责、按时交接。
(1)分段管理。将一个信贷项目形成的文档资料依据信贷的执行状态划分为执行中的信贷文件(以
下简称信贷文件)和结清后的信贷档案(以下简称信贷档案)两个阶段，实行分段管理。
(2)专人负责。
(3)按时交接。
(六)合规风险管理
1.合规风险的表现形式
《个人贷款管理暂行办法》是审慎性经营规则，也是《银行业监督管理法》对审慎性规则的执行规则。
《个人贷款管理暂行办法》在法律责任上首先规定采取监管措施的情形，其次规定给予行政处罚的情形。
采取监管措施的行为包括三类：
(1)相关制度是否建立。个人贷款管理中的“贷款面淡、借款合同面签制度”，是个人贷款的基本准则，也是我国银行业金融机构稳健经营的基本经验。
(2)流程是否健全。贷款管理的完整业务流程，应该包含贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、同收与处置九个环节。这九个环节相互联系、相互补充，共同构成一个有机的整体，任何一个环节的缺失都会造成风险。
(3)制度是否得到执行。贷款人应该按照《个人贷款管理暂行办法》的要求，在贷款调查、风险评价和贷后管理过程中做到全面、谨慎、尽职。
采取行政处罚的行为包括三类：
(1)贷前管理的违法行为。《个人贷款管理暂行办法》设定了申请贷款的法定条件，这些条件是受理贷款申请的最低条件，贷款人不得受理低于这些条件的贷款申请，否则将受到行政处罚。
(2)贷时和贷后管理的违法行为。
①超越权限或者违反流程审批贷款的行为直接违背了贷款审批的基本流程，是重大的违规行为。
②超越、变相超越贷款权限审批贷款的，以及授意借款人虚构情节获得贷款的，均属于未按规定签订借款合同的行为。
③未按规定签订协议的行为包括：未与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同，合同中未详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任;对支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节、提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，对借款人相关账户实施监控、借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施等重要事项未约定、约定不明或约定无效，未要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺等。
④贷款资金支付管理和控制是贷款管理的核心制度，也是防范贷款被挪用风险的基本手段。《个人贷款管理暂行办法》明确要求贷款人通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，健全贷款发放与支付的管理。
2.合规风险的管理措施
个人贷款的合规管理主要包括三项内容：
(1)建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度。
(2)健全流程。
(3)加强对制度的执行和监测。
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