2013年银行从业资格考试(公司信贷)重点：贷款申请受理

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　　一、面谈访问

　　面谈访问属于公司信贷的前期调查阶段，主要目的就是确定该笔贷款业务是否具有可能性，是否值得投入更多的精力去进行后期的贷款洽谈和贷前调查。

　　1.准备工作

　　在主动上门营销之前，客户经理应该做好充分准备，拟定详细的营销计划。营销计划包括了解客户总体情况、客户信贷需求和向客户推荐信贷产品等。

　　若是客户上门提出贷款需求，客户经理也应按照原有的营销框架灵活应对，敏锐地发现客户的信贷需求，推荐适合的信贷产品。最重要的是，要尽可能全面准确地了解客户的具体情况，从而为评估该笔公司信贷可行性奠定坚实基础。

　　2.具体内容

　　面谈访问是信贷调查的重要方式，客户经理可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德(Char―acter)、能力(Capacity)、资本(Capita1)、担保(Co11atera1)、环境(Condition)和控制(Contro1)，重点掌握客户公司状况、贷款需求、资信状况、抵(质)押品和还款能力等方面的客户信息。

　　(1)公司状况。客户的公司状况包括资本结构、股东背景、组织架构、产品情况、经营状况和历史沿革

　　等。客户经理尤其要了解公司高管人员和实际控制人等情况。

　　(2)贷款需求。客户经理必须了解贷款背景、贷款用途、贷款规模和贷款条件等，初步评估贷款需求及其可行性。

　　(3)资信状况。资信状况决定了客户的还款意愿，主要包括客户既有的银行业务、信用履约记录等。

　　此外，还包括公司实际控制人和高管人员的个人信用状况。

　　(4)抵(质)押品。抵(质)押品的可接受性包括抵(质)押品的种类、权属、价值和变现能力等。

　　(5)还款能力。决定客户还款能力的主要因素包括公司的现金流量构成、经济效益、还款资金来源和担保人的经济实力等。

　　3.其他注意事项

　　在对借款人总体情况做出初步了解之后，客户经理应该及时对客户的贷款申请做出恰当的反应。

　　(1)在上门推销银行贷款时，若客户的借款需求具有合理性与可能性，客户经理就应该及时获取借款人的相关信息资料，从而为后续的调查工作做准备。若客户没有借款需求，客户经理也应该继续和潜在的借款人保持联系，逐渐加深与客户的关系，从而为以后的可能信贷奠定基础。

　　(2)在客户上门向银行提出贷款需求时，如果客户的借款申请具有可行性，客户经理就应该尽可能要求客户提供全面的信息资料，从而为信贷风险控制做好准备;如果客户的借款申请不具有可行性，客户经理应该有余地地表明银行的立场，向客户耐心解释原因。

　　二、内部意见反馈

　　客户经理的面谈访问只是对客户的初步了解。此后，客户经理还必须在银行内部进行意见反馈，使得下一阶段的工作能顺利开展。

　　1.口头汇报

　　在面谈访问之后，客户经理还应该通过其他可能的渠道，如人民银行的信贷咨询系统，核实和了解客户情况，并且对客户的信息进行系统的整理，然后及时准确地向所在单位的基层主管汇报。

　　2.书面材料

　　在向主管领导汇报情况之后，客户经理必须将客户信息整理成书面材料，以小组会议的方式进行判断并形成会议纪要。书面材料的内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题障碍，以及是否可以向其进行贷款的倾向性或建议。书面材料应该言简意赅、条理清晰、准确客观。

　　书面材料往往是信贷风险控制最重要的基础性信息，也是风险管理部门和主管行领导判断贷款合理性和安全性的根据。贷款安全性是银行关注的第一位因素，客户经理切不可因为信贷的高收益和派生收益而忽视r贷款本身的安全性，对于安全性较差的项目应当持谨慎态度。

　　三、贷款意向阶段

　　贷款意向，主要是正式受理客户的贷款需求，出具贷款意向书，并要求客户提供更为详尽的贷款申请资料，从而拟定下阶段的信贷目标计划，将储备项目纳入银行的贷款项目库。

　　1.出具贷款意向书

　　(1)贷款意向书。贷款意向书就是以书面声明形式表达的贷款意向，从而为下一阶段的准备和商谈服务。贷款意向书是一种要约邀请，不具备法律效力，对借贷双方不构成任何约束。

　　出具贷款意向书必须谨慎处理、严肃对待，并且须按照内部审批权限批准后才能对外出具，超过所在行权限的必须报上级行审批。银企合作协议是常见的一种贷款意向书，但必须明确协议条款的法律地位，如果要求协议具有法律效力，则对其中的贷款安排应当以授信额度协议来对待。

　　贷款意向书一般常见于银行的中长期贷款，尤其是固定资产贷款，但也不是必需的信贷资料，某些贷款操作为了简化流程也不需要贷款意向书。

　　(2)与贷款承诺的区别。与贷款意向书容易混淆的就是贷款承诺，但贷款承诺并不是贷款意向阶段作出的。

　　所谓贷款承诺，就是借贷双方已经就主要的贷款条件达成一致意见，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的、具有法律效力的书面承诺。 .具体来说，贷款意向书和贷款承诺的区别如下：

　　①法律责任不同。贷款承诺具有法律约束力，银行须按正常贷款的审查程序对贷款做出评估，签订正式的贷款承诺协议;贷款意向书则不具备法律约束力。

　　②承诺程度不同。贷款意向书的含义是可以为贷款协议进行进一步的准备和商谈;贷款承诺则是已经就贷款条件和合同主要条款达成一致。

　　③阶段不同。大型建设项目在项目建议书批准阶段一般需要银行出具贷款意向书;而在可行性报告批准阶段则需要银行出具贷款承诺书。

　　④内容不同。贷款承诺内容包括承诺额度、承诺的有效期限、贷款的有权批准机关、贷款条件及收费事项等;而贷款意向不表示贷款的额度以及期限。

　　⑤费用不同。贷款承诺一般要收取承诺费，而贷款意向不收取费用。2.准备贷款申请资料

　　贷款申请资料是进行贷前调查和贷中审查的基础。在实际操作中，客户经理需要根据不同贷款种类收集不同材料，主要包括如下几方面的内容：

　　(1)借款申请书。它是客户向银行提供的正式的借款要约，需要借款人的法定代表人或其授权人签字并加盖借款人公章。

　　借款申请书一般是由银行提供的标准化的格式文件，主要包括的内容有：借款人概况、申请借款金额、借款币种、借款期限、借款用途、还款来源、用款计划、还款计划及其他事项。

　　(2)基本要件。除了借款申请书外，客户经理必须要求客户提供的基本材料还包括：借款人已经在工商行政管理部门办理年检手续的营业执照复印件;法人代码证和税务登记证的复印件;初次借款申请的借款人应提交公司章程;借款人的贷款卡复印件;借款人连续三年经过审计的财务报表和近期的财务月报;借款人为外资企业或股份制企业的，应提交同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本。

　　(3)特殊要件。借款人需要提供的特殊要件根据贷款种类的不同而不同。

　　第一，固定资产贷款的借款人需要提供的特殊要件包括：资金到位情况的证明文件(资本金、贷款及其他融资);项目可行性研究报告及有关部门对研究报告的批复;其他配套条件落实的证明文件;转贷款、国际商业贷款及境外贷款担保项目，应提交国家计划部门关于筹资方式、外债指标的批文;政府贷款项目还需要提交该项目列入双方政府商定的项目清单的证明文件。

　　第二，需要提供抵(质)押品担保的借款人应提供的特殊要件包括：抵(质)押品清单;抵(质)押品价值评估报告;抵(质)押品权属证明文件;抵(质)押人为外商投资企业或股份制企业的，应出具同意抵(质)押的董事会决议和授权书;借款人同意办理抵(质)押品的保险手续，并以拟借款的银行为第一受益人。第三，流动资金贷款的借款人需提供的特殊要件包括：原材料或辅助材料的采购合同，产品销售合同或进出口商务合同;出口打包贷款，应出具进口方银行开立的信用证;票据贴现的，应出具承兑的银行承兑汇票或商业承兑汇票;借款用途涉及国家实施配额、许可证等方式管理的进出口业务，应当出具相应审批文件。

　　第四，保证担保贷款的借款人需要提供的特殊要件包括：经过银行认可的、有担保能力的担保人的营业执照复印件;担保人经过审计的近三年的财务报表;担保人为外资企业或股份制企业的，应提交同意担保的董事会决议和授权书正本。

　　贷款资料应在许可的范围内尽量简化，但要认真核对原件与复印件。新建项目没有财务报表，未经审计的企业财务报表，应该辅助其他财务资料。根据公司章程不需要提交董事会的贷款或担保具有授权的也可。